Bonus-malus assicurazione: cos'è, come funziona e come influisce sulla polizza RCA
Il premio assicurativo delle polizze obbligatorie RCA (Responsabilità Civile Autoveicoli) è determinato da numerosi fattori, tra cui quello più importante è il sistema bonus-malus dell’assicurazione auto.Naturalmente, anche nelle polizze RCA per ciclomotori e motocicli il bonus-malus è la formula usata dalle compagnie per il calcolo del costo della copertura, infatti una domanda insidiosa dei quiz per la patente è proprio “Il bonus-malus non si applica per i motocicli?”, la cui risposta è, ovviamente, “Falso”.L’assicurazione bonus-malus è un meccanismo meritocratico, in quanto premia gli automobilisti più prudenti e attenti alla guida attraverso una riduzione progressiva del premio assicurativo, penalizzando invece chi guida in modo non sicuro e causa degli incidenti.Vediamo come funziona la polizza RCA bonus-malus e le relative classi di merito.
Cos’è il bonus-malus
Sapere cos’è un’assicurazione bonus-malus permette di comprendere meglio il funzionamento delle polizze RCA auto e moto, in particolare il modo in cui viene definito il costo dell’assicurazione.Per capire cosa significa bonus-malus bisogna partire dal rischio assicurativo, infatti ciò che determina il prezzo della polizza è il tipo di rischio coperto dalla compagnia assicurativa.Nel dettaglio, nel caso in cui il rischio che un assicurato provochi un sinistro che l’assicuratore dovrà risarcire è basso pagherà un premio assicurativo ridotto. Al contrario, qualora il rischio che l’assicurato causi un incidente è maggiore sarà tenuto a pagare una copertura assicurativa più costosa.Questo principio è alla base della formula bonus-malus, tenendo conto della sinistrosità pregressa dell’assicurato per definire il rischio assicurativo da coprire con la nuova polizza RCA. Ma cosa vuole dire bonus-malus esattamente? Il significato di bonus-malus è l’applicazione di un premio (bonus) o di una penalizzazione (malus) in base al comportamento stradale dell’assicurato.In pratica, quando l’assicurato non viene riconosciuto responsabile di un incidente durante l’anno precedente riceve il bonus, con la riduzione della classe di merito e un premio assicurativo più basso per la nuova polizza da stipulare. Viceversa, quando l’assicurato causa uno o più incidenti viene penalizzato con il malus, con il peggioramento della classe di merito e l’aumento del costo della polizza al rinnovo.
Come funziona il bonus-malus
A questo punto vediamo come funziona il sistema bonus-malus in Italia, dove questo meccanismo è regolamentato per legge.Infatti, benché sia un meccanismo assicurativo diffuso in tutta Europa, ogni paese prevede delle regole specifiche. Iniziamo dall’analizzare che cosa prevede la formula bonus-malus, considerando tre aspetti fondamentali di questo sistema:Le classi di merito;L’attestato di rischio;La responsabilità dei sinistri.Inoltre, vedremo anche quando il bonus-malus RCA può essere annullato, come funziona la tabella bonus-malus per la conversione delle classi assicurative universali in quelle interne e come viene effettuato il calcolo della classe bonus-malus dalle compagnie assicurative.La classe bonus-malus
Le classi bonus-malus sono un sistema di punteggio che aiuta a determinare il premio assicurativo. Nel complesso esistono 18 classi di merito bonus-malus, dalla numero 1 (la migliore e più vantaggiosa per l’assicurato/contraente della polizza) alla numero 18 (la peggiore e più costosa).In genere, quando si stipula la prima assicurazione auto bonus-malus si parte dalla 14esima classe di merito, ma è possibile anche iniziare con una classe migliore attraverso agevolazioni come il Bonus Familiare RCA (ha ampliato i benefici previsti dal Decreto Bersani - legge 40/2007).Ad ogni modo, a prescindere dalla classe iniziale, nell’assicurazione bonus-malus la classe di merito viene aggiornata ogni anno in base alla sinistrosità dell’assicurato, secondo quanto riportato nell’attestato di rischio del contratto.Al momento del rinnovo della polizza RCA, se l’assicurato non ha commesso sinistri nell’anno precedente viene premiato con il bonus, quindi viene scalata una classe e la compagnia applica una classe di merito inferiore, che comporta anche un premio assicurativo più conveniente.Se invece l’assicurato ha causato un incidente, per il quale è stata accertata una responsabilità del sinistro di oltre il 50%, la penalizzazione comporta una classe di merito più alta al rinnovo della polizza RCA, dunque con un premio assicurativo più elevato, con l’aumento di due classi di merito. Il malus scatta anche quando si commettono più incidenti la cui somma delle responsabilità è superiore al 50%, considerando i sinistri provocati negli ultimi 5 anni e riportati nell’attestato di rischio.Per esempio, se negli ultimi 5 anni si commettono 2 sinistri con concorso di colpa rispettivamente del 20% e del 25%, siccome la somma è il 45% non viene applicato il malus. In caso di concorso di colpa del 30% e del 25%, invece, poiché la somma dà il 55% scatta il malus e il peggioramento della classe di merito.
La conversione tra classi CU e classi di merito interne
Le classi assicurative bonus-malus sono calcolate in base alla tabella di conversione utilizzata dalla propria compagnia assicurativa. Ogni assicuratore, infatti, prevede una determinata corrispondenza tra le classi CU, ovvero le classi universali uguali per tutte le compagnie e riportate nell’attestato di rischio, e le classi di merito interne, individuate dalle imprese assicurative tenendo conto anche di altri fattori oltre al sistema bonus-malus.In pratica, mentre le classi CU sono standard e uguali per tutte le compagnie assicurative, ogni assicuratore può prevedere una specifica corrispondenza con le classi di merito interne. In questo modo, un assicurato con una classe CU 14 potrebbe ricevere delle proposte per il rinnovo della polizza RCA con classi di merito interne diverse a seconda della compagnia, ad esempio un’assicurazione RCA di classe 13, 14 o 15 dopo la conversione applicata dall’assicuratore.Quando si cambia assicurazione e si stipula una polizza RCA con un’altra compagnia, bisogna considerare che mentre la classe CU rimane invariata ed è legata esclusivamente alla sinistrosità dell’assicurato, la classe di merito interna è vincolata all’assicuratore. In questi casi, quindi, si potrebbe perdere la classe di merito acquisita con la precedente impresa e averne una peggiore, oppure ottenere una classe di merito migliore.Per la verifica della classe bonus-malus basta consultare l’attestato di rischio, disponibile in formato digitale nell’area riservata del sito della propria compagnia assicurativa. In alternativa, è possibile controllare la classe bonus malus dell'RC auto o moto richiedendo l’invio dell’attestato di rischio in formato elettronico via email, contattando il servizio clienti del proprio assicuratore.
Quando viene annullato il bonus-malus?
Come abbiamo visto, il sistema bonus-malus in caso di incidente con colpa superiore al 50% prevede il peggioramento della classe di merito, con il conseguente aumento della polizza RCA al rinnovo.Molti automobilisti desiderano sapere se esistono dei casi in cui viene annullato il bonus-malus, infatti un quesito spesso presente nei quiz per la patente recita “Il contratto assicurativo con formula bonus-malus è annullato dopo due incidenti”.La risposta è ovviamente “Falso”, infatti anche se si causano due incidenti il bonus-malus non viene annullato, ma la compagnia può decidere di applicare un peggioramento superiore della classe di merito, per esempio scalando più di due classi assicurative al momento del rinnovo della copertura.Per evitare l’applicazione del malus, però, alcune compagnie offrono delle polizze RCA particolari, come l’assicurazione bonus-malus con franchigia opzionale. In questo caso è possibile inserire una franchigia elevata, per risarcire personalmente eventuali danni causati a terzi fino all’importo della franchigia, evitando il declassamento della classe di merito in caso di incidente con colpa superiore al 50%.