Quali assicurazioni sono obbligatorie in Svizzera?

Ecco le assicurazioni obbligatorie in Svizzera – tutto ciò che devi sapere

In Svizzera esistono innumerevoli assicurazioni: praticamente per ogni rischio della vita quotidiana c’è una polizza. Ma quali di queste devi davvero avere perché lo impone la legge? È una domanda importante per chi vive o lavora in Svizzera. Qui trovi una panoramica delle assicurazioni obbligatorie, cioè quelle previste dalla legge, e cosa significano per te.

In sintesi

• Assicurazione malattia: tutte le persone domiciliate in Svizzera devono stipulare un’assicurazione di base.

• Assicurazione contro gli infortuni: chi lavora è assicurato contro gli infortuni dal datore di lavoro (a partire da 8 ore settimanali di lavoro); tutti gli altri devono includere la copertura infortuni nella propria assicurazione malattia.

• Assicurazione responsabilità civile per veicoli a motore: se possiedi un’auto o una moto, devi obbligatoriamente avere un’assicurazione RC auto senza di essa non ottieni la targa.

• Assicurazione fabbricati: i proprietari di case devono, nella maggior parte dei Cantoni, assicurare il proprio immobile contro incendi e danni naturali.

• Assicurazione di responsabilità civile per cani: in molti Cantoni, i proprietari di cani devono avere un’assicurazione RC privata che copra anche il cane.

• Importante: esistono inoltre le assicurazioni sociali come AVS (pensione di vecchiaia), AI (assicurazione invalidità) e AD (assicurazione disoccupazione), obbligatorie per tutti. Queste vengono finanziate automaticamente tramite le deduzioni salariali o i contributi: non devi stipulare una polizza separata. Qui ci concentriamo invece sulle assicurazioni di cui devi occuparti personalmente.

Assicurazione malattia – un obbligo per tutti

Senza assicurazione malattia non si va da nessuna parte.

L’assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie (LAMal) è prevista per ogni persona residente in Svizzera. Significa che, al più tardi tre mesi dopo il trasferimento o la nascita, devi essere assicurato presso una cassa malati. L’assicurazione di base copre i costi medici fondamentali in caso di malattia, infortunio (se non esiste un’assicurazione infortuni separata) e maternità.

Perché questo obbligo? Le spese sanitarie possono essere molto elevate. Con l’obbligo assicurativo, il legislatore garantisce che nessuno resti senza copertura e che, in caso di malattia, non debba affrontare difficoltà finanziarie. Le prestazioni sono stabilite per legge e identiche per tutte le casse malati: puoi quindi confrontare i premi e scegliere la franchigia per ottimizzare i costi. Importante: i giovani adulti devono occuparsi della propria copertura assicurativa a partire dai 18 anni.

Consiglio: se lavori più di 8 ore a settimana presso un datore di lavoro, puoi escludere la copertura infortuni dalla tua assicurazione malattia e risparmiare sul premio, perché in tal caso l’assicurazione contro gli infortuni del datore di lavoro è obbligatoria (vedi sotto).

Assicurazione contro gli infortuni – copertura per lavoro e tempo libero

Gli incidenti accadono in fretta, che si tratti di una caduta in bicicletta o di un imprevisto in casa. In Svizzera, i lavoratori dipendenti sono assicurati obbligatoriamente contro gli infortuni in base alla Legge sull’assicurazione contro gli infortuni (LAINF).

Come sei assicurato? Se lavori più di 8 ore a settimana per lo stesso datore di lavoro, quest’ultimo ti iscrive automaticamente all’assicurazione infortuni. Essa copre gli infortuni professionali, quelli sul tragitto e anche gli infortuni non professionali durante il tempo libero. Lo noti spesso sulla busta paga, dove appare una piccola deduzione per il premio: solitamente il datore di lavoro paga la parte per gli infortuni professionali, mentre quella per gli infortuni nel tempo libero è a tuo carico.

Se lavori meno di 8 ore a settimana, sei indipendente o non lavori, devi occuparti tu stesso della copertura. In questo caso, la legge impone di includere l’assicurazione infortuni nella tua polizza malattia. Basta selezionare l’opzione al momento della stipula. In ogni caso, l’obiettivo è che tu non debba pagare di tasca tua in caso di infortunio.

Assicurazione responsabilità civile veicoli a motore – obbligatoria per chi guida

Senza RC niente targa! Se vuoi immatricolare in Svizzera un’auto, una moto o un altro veicolo a motore, devi prima avere un’assicurazione responsabilità civile per veicoli. Gli uffici della circolazione rilasciano la targa solo dopo aver ricevuto, dalla tua assicurazione, la conferma elettronica della copertura.

Cosa copre la RC auto? Copre i danni a terzi causati dal tuo veicolo, ad esempio danni a persone o cose come un tamponamento o un urto durante il parcheggio. I danni al tuo veicolo non sono inclusi: per questi esistono le assicurazioni facoltative casco parziale o totale. Tuttavia, la RC è indispensabile: protegge le vittime e ti evita di dover pagare somme elevate di tasca tua. La copertura minima obbligatoria è molto alta (spesso di diversi milioni di franchi) per coprire anche incidenti gravi.

Non dimenticare: stipula la polizza prima di metterti alla guida. Guidare senza RC è illegale e può comportare il ritiro della licenza oltre all’assenza di copertura. Ci sono molti assicuratori e vale la pena confrontare i prezzi, poiché i premi variano anche se le prestazioni sono fissate per legge.

Assicurazione fabbricati – protezione per la casa (obbligo cantonale)

Se possiedi una casa o un appartamento, potresti avere un obbligo spesso trascurato: nella maggior parte dei Cantoni svizzeri, l’assicurazione fabbricati contro incendi e danni naturali è obbligatoria. L’obiettivo è garantire che gli immobili siano protetti da eventi come incendi, tempeste, grandine o inondazioni.

Chi la richiede? In molti Cantoni l’assicurazione è gestita a livello cantonale: esistono le Assicurazioni fabbricati cantonali (istituti di diritto pubblico) presso cui i proprietari devono assicurare la loro proprietà. Esempi: Zurigo, Berna o Lucerna. Fanno eccezione alcuni Cantoni come Ginevra, Vallese, Ticino e Appenzello Interno dove non esiste un obbligo cantonale: nei cosiddetti Cantoni “GUSTAVO” (e in parte Uri, Svitto, Obvaldo) i proprietari possono rivolgersi a compagnie private. Friburgo e Giura richiedono invece una copertura contro l’incendio, ma lasciano libertà di scelta dell’assicuratore.

Cosa significa per te: informati sulle regole del tuo Cantone. Di solito, quando acquisti una casa, ricevi automaticamente una comunicazione dall’ufficio dei fabbricati o dall’assicurazione cantonale. La copertura di base comprende danni da incendio e da eventi naturali. Altri rischi come rottura di tubature, vetri o atti vandalici possono essere assicurati facoltativamente.

Assicurazione responsabilità civile per cani – obbligo per proprietari

Anche gli amici a quattro zampe comportano delle responsabilità. In molti Cantoni, se hai un cane devi poter dimostrare di avere un’assicurazione di responsabilità civile. Si tratta di una RC privata con estensione per il cane, che copre i danni causati dal tuo animale a terzi.

In quali Cantoni è obbligatoria? La normativa varia da Cantone a Cantone. Nella maggior parte (ad es. Zurigo, Berna, Turgovia e molti altri), la legge cantonale impone l’assicurazione, spesso con una copertura minima di 1 milione di franchi, per proteggere contro morsi o incidenti. In altri Cantoni, soprattutto della Svizzera centrale, non c’è un obbligo esplicito. Tuttavia, anche dove non è obbligatoria, è altamente raccomandata: un solo incidente può costare migliaia di franchi in spese mediche, danni materiali o risarcimenti.

La buona notizia: spesso il cane è già incluso nella tua assicurazione RC privata. Controlla la tua polizza o chiedi al tuo assicuratore. Se non è coperto, puoi aggiungerlo pagando un piccolo supplemento o stipulare una polizza separata.

Cosa devi assolutamente assicurare

La Svizzera è il paese delle assicurazioni ma per i privati solo poche sono veramente obbligatorie. Le principali sono l’assicurazione malattia e, per chi lavora, quella contro gli infortuni. Se possiedi un’auto o una moto, la RC auto è indispensabile. I proprietari di immobili devono rispettare le norme cantonali, e chi ha un cane deve verificare gli obblighi del proprio Cantone.

Tutte le altre come l’assicurazione mobilia domestica, la RC privata o la tutela legale sono facoltative ma spesso molto utili. La RC privata (per danni causati a terzi) e la mobilia domestica (per i tuoi beni) sono così diffuse che molti le considerano scontate, anche se non sono imposte per legge.

Chiediti quindi: riesco a sopportare certi rischi da solo o preferisco stare tranquillo? La legge prevede solo il minimo indispensabile per garantire una protezione di base. Oltre a ciò, sta a te decidere se assicurarti anche contro furti, spese dentistiche o controversie legali. Gli svizzeri tendono a essere piuttosto sovra-assicurati ma meglio esserlo che trovarsi scoperti in caso di danno. Le assicurazioni possono sembrare noiose, ma al momento giusto fanno davvero la differenza tra un semplice imprevisto e una catastrofe finanziaria.

Occupati delle assicurazioni obbligatorie per essere in regola con la legge. E valuta tra quelle facoltative quali siano più adatte alla tua situazione di vita: in questo modo sarai ben assicurato in Svizzera e potrai dormire sonni tranquilli.