Trasferimento in Svizzera: cosa devi sapere Differenze rispetto alla Germania

Dall’assicurazione malattia all’assicurazione auto: queste differenze rispetto al sistema tedesco costano nervi e denaro. Ecco a cosa devi assolutamente prestare attenzione come emigrante.

Molti tedeschi si trasferiscono in Svizzera per motivi di lavoro o per la qualità della vita. In un trasloco del genere è fondamentale conoscere le differenze nel sistema assicurativo. Mentre in Germania alcune assicurazioni sono organizzate dallo Stato o detratte automaticamente dallo stipendio, la Svizzera punta maggiormente sulla responsabilità individuale. Cosa significa concretamente? Ecco una panoramica delle assicurazioni più importanti – dall’assicurazione malattia a quella auto – e a cosa devi prestare attenzione come expat tedesco.

Assicurazione malattia: privata invece che statale, obbligatoria per tutti

In Svizzera devi stipulare la tua assicurazione malattia – entro tre mesi dal tuo arrivo. Questo vale anche per i familiari che si trasferiscono con te: non esiste un’assicurazione familiare gratuita come nella cassa malattia pubblica tedesca, ognuno, anche i bambini, deve avere una propria polizza. L’assicurazione malattia è obbligatoria, ma offerta da casse private. I contributi del datore di lavoro, come in Germania, non esistono: in Svizzera paghi l’intero premio da solo.

L’assicurazione di base copre ovunque le stesse prestazioni (cure mediche, farmaci, ricoveri ospedalieri, gravidanza ecc.), stabilite dalla legge sull’assicurazione malattia. Nonostante le prestazioni uniformi, i premi variano a seconda del luogo di residenza, dell’assicuratore, della franchigia e del modello. A differenza della Germania, l’importo del premio non dipende dal reddito, ma per esempio dalla franchigia scelta (parte annuale a tuo carico). Come adulto puoi scegliere una franchigia tra 300 e 2.500 CHF; più alta è la franchigia, più basso è il premio mensile. In caso di necessità, però, devi sostenere tu stesso la franchigia scelta più un massimo di 700 CHF all’anno come partecipazione ai costi (10% dei costi una volta raggiunta la franchigia, con tetto di 700 CHF). Per confronto: nella GKV tedesca non esistono franchigie così alte, si pagano solo piccole partecipazioni.

Le casse malati svizzere inviano fatture mensili che devi pagare come assicurato/a. Consiglio: prevedi i costi della cassa nel tuo budget. Nel 2025/26 un premio medio per un adulto è spesso tra 350 e 450 CHF al mese a seconda del cantone. Per i bambini paghi contributi ridotti (nel 2026 circa 122 CHF/mese in media). Se guadagni poco, puoi richiedere una riduzione dei premi al cantone. E non dimenticare: l’iscrizione a una cassa svizzera deve avvenire entro tre mesi dall’arrivo, altrimenti verrai assicurato d’ufficio retroattivamente, eventualmente con pagamento di arretrati. Se arrivi dalla Germania, occupati quindi subito dell’assicurazione malattia svizzera.

Assicurazione contro gli infortuni

In Germania l’assicurazione malattia copre anche gli infortuni quotidiani, mentre il datore di lavoro assicura separatamente gli infortuni professionali. In Svizzera la situazione è ripartita diversamente: se lavori più di 8 ore alla settimana per lo stesso datore di lavoro, sei automaticamente assicurato contro gli infortuni (professionali e non professionali) tramite l’azienda. Una piccola trattenuta viene prelevata dal tuo salario. Se lavori meno o non lavori, devi includere la copertura infortuni nella tua assicurazione malattia (o stipulare un’assicurazione infortuni separata). Presta quindi attenzione, al momento della stipula della tua assicurazione malattia, a verificare se la copertura infortuni è inclusa. Da notare che le prestazioni dell’assicurazione infortuni obbligatoria sono molto generose – senza franchigia e con indennità per perdita di guadagno in caso di infortunio.

Responsabilità civile privata: facoltativa, ma praticamente indispensabile

L’assicurazione responsabilità civile privata ti protegge da richieste finanziarie se causi accidentalmente un danno a qualcuno, ad esempio se danneggi il parquet come inquilino o se ferisci qualcuno mentre scii. In Germania come in Svizzera questa assicurazione non è prescritta dallo Stato. Ma in Svizzera è praticamente indispensabile: i proprietari richiedono spesso una prova di assicurazione RC quando affittano a nuovi inquilini, anche se non è obbligatoria per legge. Soprattutto se sei tedesco e cerchi un appartamento in Svizzera, la responsabilità civile dovrebbe far parte del tuo equipaggiamento di base. In alcuni cantoni è persino obbligatoria per i proprietari di cani. Le somme assicurate sono elevate (di solito da 3 a oltre 10 milioni CHF) e i premi annuali relativamente bassi – una protezione che vale davvero la pena in caso di imprevisti.

Assicurazione mobilia domestica

Spesso, in Svizzera, l’assicurazione responsabilità civile viene offerta in combinazione con l’assicurazione mobilia domestica. Quest’ultima copre i danni ai tuoi beni – mobili, apparecchi elettronici, abbigliamento, attrezzature sportive –, ad esempio causati da incendio, acqua, tempesta o furto con scasso. Non interviene invece se causi un danno a terzi; in quel caso è competente la responsabilità civile. In entrambi i paesi, l’assicurazione RC e quella mobilia domestica sono facoltative. Tuttavia, dato l’alto costo della vita in Svizzera, dovresti proteggere i tuoi beni: un furto o un incendio domestico possono diventare molto costosi. Per gli inquilini è interessante sapere che i danni all’appartamento preso in affitto sono generalmente coperti dalla responsabilità civile – evitando così conflitti al momento del trasloco. Il nostro consiglio: stipula entrambe le polizze. Molti assicuratori offrono sconti combinati, ma puoi anche stipularle separatamente.

Assicurazione auto: targhe svizzere, polizza svizzera

Se ti trasferisci in Svizzera con la tua auto, devi immatricolarla in Svizzera entro 12 mesi (per un’auto nuova entro 1 mese). Questo significa: hai bisogno di targhe svizzere e naturalmente di un’assicurazione auto svizzera. L’assicurazione di responsabilità civile auto è obbligatoria come in Germania, per proteggere gli altri utenti della strada in caso di incidente. Senza RC non è possibile immatricolare il veicolo. Importante: l’assicurazione estera non vale più stabilmente dopo la presa di domicilio in Svizzera; non puoi evitare il cambio. Prevedi quindi per tempo la presentazione del veicolo all’ufficio della circolazione del cantone e la stipula della polizza RC.

Le prestazioni dell’assicurazione RC auto sono simili a quelle tedesche: copre danni a persone e cose di terzi. Le differenze riguardano più che altro i costi e i sistemi bonus-malus. I premi in Svizzera possono essere più alti – vale quindi la pena confrontare. La tua classe di merito tedesca non viene trasferita automaticamente, ma molti assicuratori svizzeri concedono uno sconto se puoi dimostrare anni senza incidenti. Puoi inoltre stipulare un’assicurazione casco parziale o totale per proteggere la tua auto contro furto, collisioni, danni da animali selvatici, ecc. È facoltativa, ma consigliabile soprattutto per veicoli nuovi o di valore.

Un’ultima nota su targhe e patente: come nuovo residente devi convertire la tua patente tedesca in una patente svizzera entro un anno. Questo avviene di solito senza problemi presso l’ufficio della circolazione, spesso senza esame. Le targhe cambiano con l’assicurazione: ricevi dall’assicuratore una conferma (attestato d’assicurazione) con la quale puoi immatricolare l’auto in Svizzera. Nel complesso, l’assicurazione auto non differisce in modo significativo da quella tedesca, ma senza copertura svizzera non puoi circolare a lungo sulle strade svizzere.

Ben assicurato nella tua nuova patria

Il passaggio dalla Germania alla Svizzera richiede una buona preparazione – soprattutto per quanto riguarda le assicurazioni. Il punto più importante è l’assicurazione malattia, che in Svizzera è organizzata privatamente e deve essere stipulata individualmente per ogni persona. A ciò si aggiungono polizze utili come la responsabilità civile e l’assicurazione mobilia domestica, che pur essendo facoltative sono fortemente consigliate, non da ultimo perché spesso richieste dai proprietari. Se porti un’auto, dovresti occuparti per tempo dell’assicurazione auto e della conversione, per restare assicurato e in regola.

Un aspetto positivo per gli expat tedeschi: la Svizzera offre una rete completa di assicurazioni sociali e private. Certo, devi occuparti di molte cose personalmente, ma con la giusta copertura assicurativa, il tuo nuovo inizio nel Paese alpino può svolgersi senza brutte sorprese. Informati per tempo presso gli enti ufficiali e confronta le offerte degli assicuratori – in questo modo sarai completamente coperto e potrai goderti l’avventura svizzera senza preoccupazioni.