Déménagement en Suisse : ce qu’il faut savoirLes différences avec l’Allemagne

De l’assurance maladie à l’assurance auto : ces différences avec le système allemand coûtent des nerfs et parfois beaucoup d’argent. Voici ce à quoi tu dois absolument faire attention en tant qu’expatrié.

Beaucoup d’Allemands s’installent en Suisse pour le travail ou pour la qualité de vie. Avant un tel déménagement, tu dois absolument connaître les différences dans le système d’assurances. Alors qu’en Allemagne certaines assurances sont organisées par l’État ou déduites automatiquement du salaire, la Suisse mise davantage sur la responsabilité individuelle. Qu’est-ce que cela signifie concrètement ? Voici un aperçu des assurances les plus importantes – de l’assurance maladie à l’assurance auto – et ce à quoi tu dois faire attention en tant qu’expatrié allemand.

Assurance maladie : privée plutôt qu’étatique, obligatoire pour tous

En Suisse, tu dois souscrire ta propre assurance maladie – et ce dans les trois mois suivant ton arrivée. Cela concerne aussi les membres de ta famille qui t’accompagnent : il n’existe pas de coassurance familiale gratuite comme dans l’assurance maladie légale allemande, chacun, y compris les enfants, doit avoir sa propre police. L’assurance maladie est obligatoire, mais proposée par des caisses privées. Les contributions de l’employeur, comme en Allemagne, n’existent pas : en Suisse, tu paies l’intégralité des primes toi-même.

L’assurance de base couvre partout les mêmes prestations (traitements médicaux, médicaments, hospitalisation, grossesse, etc.), selon la loi sur l’assurance maladie. Malgré ce catalogue uniforme, les primes varient selon le lieu de résidence, l’assureur, la franchise et le modèle. Contrairement à l’Allemagne, le montant de la prime ne dépend pas du revenu, mais notamment de la franchise choisie (la participation annuelle). En tant qu’adulte, tu peux choisir une franchise entre 300 et 2’500 CHF ; plus la franchise est élevée, plus la prime mensuelle est basse. Toutefois, en cas de problème, tu dois payer toi-même la franchise choisie plus un maximum de 700 CHF par an de quote-part (10 % de participation aux coûts après avoir atteint la franchise, plafonné à 700 CHF). À titre de comparaison : dans la GKV allemande, il n’existe pas de franchise aussi élevée, seules de petites participations sont dues.

Les caisses maladie en Suisse envoient des factures mensuelles que tu dois payer en tant qu’assuré·e. Conseil : prévois les coûts de la caisse dans ton budget. En 2025/26, une prime moyenne pour un adulte se situe souvent entre 350 et 450 CHF par mois selon le canton. Pour les enfants, les primes sont réduites (env. 122 CHF/mois en moyenne en 2026). Si tu gagnes peu, tu peux demander une réduction de prime auprès de ton canton. Et n’oublie pas : l’affiliation à une caisse suisse doit se faire au plus tard trois mois après ton arrivée, sinon tu seras assuré d’office rétroactivement, éventuellement avec rappel de primes. Si tu viens d’Allemagne, occupe-toi donc immédiatement de ton assurance maladie suisse.

Assurance accident

En Allemagne, l’assurance maladie couvre également les accidents du quotidien, et l’employeur assure séparément les accidents du travail. En Suisse, la répartition est différente : si tu travailles plus de 8 heures par semaine chez le même employeur, tu es automatiquement assuré contre les accidents (professionnels et non professionnels) par ton entreprise. Une petite contribution est alors déduite de ton salaire. Si tu travailles moins ou pas du tout, tu dois inclure la couverture accident dans ton assurance maladie (ou souscrire une assurance accident séparée). Veille donc, lors de la conclusion de ton contrat d’assurance maladie, à vérifier si la couverture accident est incluse. À noter : les prestations de l’assurance accident obligatoire sont très généreuses – sans franchise et avec indemnité pour perte de gain en cas d’accident.

Assurance responsabilité civile privée : facultative, mais quasiment indispensable

L’assurance responsabilité civile privée te protège contre les réclamations financières si tu causes involontairement un dommage à quelqu’un, par exemple si tu abîmes le parquet en tant que locataire ou si tu blesses quelqu’un en faisant du ski. En Allemagne comme en Suisse, cette assurance n’est pas imposée par l’État. Mais en Suisse, elle est quasiment indispensable : les bailleurs exigent souvent une preuve d’assurance responsabilité civile lors d’une nouvelle location, même si elle reste facultative légalement. En particulier si tu arrives d’Allemagne et cherches un logement en Suisse, cette assurance fait clairement partie de ton équipement de base. Dans certains cantons, elle est même obligatoire pour les propriétaires de chiens. Les sommes assurées sont élevées (généralement de 3 à plus de 10 millions CHF) et les primes annuelles relativement basses – une protection rentable contre la ruine financière en cas de maladresse.

Assurance ménage (inventaire du ménage)

Souvent, la responsabilité civile est proposée en Suisse dans un pack avec l’assurance ménage. L’assurance ménage couvre les dommages causés à tes biens – meubles, appareils électroniques, vêtements, matériel sportif –, par exemple en cas d’incendie, dégâts d’eau, tempête ou cambriolage. En revanche, elle ne couvre pas les dommages que tu causes à autrui ; cela relève de la responsabilité civile. Dans les deux pays, assurance ménage et responsabilité civile sont facultatives. Mais étant donné le coût de la vie élevé en Suisse, tu devrais protéger tes biens : un cambriolage ou un incendie peut rapidement coûter très cher. Pour les locataires, un point intéressant est que les dommages au logement loué sont en général couverts par la responsabilité civile en Suisse – ce qui évite les litiges lors de l’état des lieux de sortie. Notre conseil : souscris les deux assurances. De nombreux assureurs offrent des rabais combinés, mais tu peux aussi les prendre séparément.

Assurance auto : plaques suisses, police suisse

Si tu déménages en Suisse avec ta voiture, tu dois l’immatriculer en Suisse dans les 12 mois (pour une voiture neuve, dans le mois). Cela signifie : tu as besoin de plaques d’immatriculation suisses et, bien sûr, d’une assurance auto suisse. L’assurance responsabilité civile automobile est, comme en Allemagne, légalement obligatoire afin de protéger les autres usagers de la route en cas d’accident. Sans responsabilité civile, pas d’immatriculation. Important : ton assurance étrangère n’est plus valable durablement une fois que tu t’établis en Suisse ; tu devras changer d’assureur. Prévois donc à l’avance de faire contrôler ton véhicule au service cantonal des automobiles et de souscrire une police de responsabilité civile.

Les prestations de la responsabilité civile sont similaires à celles de l’Allemagne : elle couvre les dommages corporels et matériels causés à des tiers. Les différences concernent davantage les coûts et les systèmes de bonus-malus. Les primes peuvent être plus élevées en Suisse – comparer est donc utile. Ta classe de bonus allemande n’est pas reprise automatiquement, mais beaucoup d’assureurs suisses accordent une réduction si tu peux prouver des années sans accident. Tu peux également souscrire, comme en Allemagne, une assurance casco partielle ou complète pour couvrir ta propre voiture contre le vol, la collision, les dégâts causés par le gibier, etc. C’est facultatif, mais recommandé pour les véhicules récents ou de valeur.

Encore un point concernant les plaques et le permis de conduire : en tant que nouvel arrivant, tu dois échanger ton permis allemand contre un permis suisse dans l'année. Cela se fait en général facilement auprès du service des automobiles, souvent sans examen. Les plaques changent avec l’assurance : tu reçois de l’assureur une attestation (preuve d’assurance) nécessaire pour immatriculer ton véhicule en Suisse. Globalement, l’assurance auto ne diffère pas fortement du modèle allemand, mais sans assurance suisse, tu ne peux pas circuler durablement sur les routes suisses.

Bien assuré dans ton nouveau pays

Passer de l’Allemagne à la Suisse demande une bonne préparation – surtout en matière d’assurances. Le point le plus important est l’assurance maladie, organisée de manière privée en Suisse et à souscrire individuellement pour chaque personne. S’ajoutent des assurances utiles comme la responsabilité civile et l’assurance ménage, facultatives mais fortement recommandées, notamment parce qu’elles sont souvent exigées par les bailleurs. Si tu apportes une voiture, organise à temps l’assurance auto et l’immatriculation suisse afin de rester assuré et en règle.

Un point positif pour les expatriés allemands : la Suisse offre un réseau complet d’assurances sociales et privées. Tu dois certes t’occuper de beaucoup de choses toi-même, mais avec les bons contrats, ton nouveau départ dans les Alpes se fera sans mauvaises surprises. Informe-toi suffisamment tôt auprès des services officiels et compare les offres des assureurs – tu seras ainsi parfaitement couvert et pourras profiter sereinement de l’aventure suisse.