Quelles assurances sont obligatoires en Suisse ?

Ces assurances sont obligatoires en Suisse – tout ce que tu dois savoir

En Suisse, il existe une multitude d’assurances il y a pratiquement une police pour chaque risque du quotidien. Mais lesquelles dois-tu réellement avoir parce que la loi l’exige ? Cette question concerne toutes les personnes qui vivent ou travaillent en Suisse. Voici un aperçu clair des assurances obligatoires, c’est-à-dire celles imposées par la loi, et de ce qu’elles signifient pour toi.

En bref

• Assurance maladie : toutes les personnes domiciliées en Suisse doivent souscrire une assurance de base. 

• Assurance accident : si tu exerces une activité lucrative, tu es assuré·e contre les accidents par ton employeur (à partir de 8 heures de travail par semaine) ; autrement, tu dois inclure la couverture accident dans ton assurance maladie. 

• Responsabilité civile automobile : si tu possèdes une voiture ou une moto, tu dois obligatoirement avoir une assurance responsabilité civile sans elle, pas de plaque d’immatriculation. 

• Assurance bâtiment : les propriétaires doivent, dans la plupart des cantons, assurer leur bien immobilier contre l’incendie et les dommages naturels. 

• Responsabilité civile pour chiens : dans de nombreux cantons, les détenteurs de chiens doivent disposer d’une assurance responsabilité civile couvrant leur animal.

• Important : À côté de cela, il existe les assurances sociales telles que l’AVS (rente vieillesse), l’AI (assurance invalidité) ou l’AC (assurance chômage), qui sont obligatoires pour tout le monde. Elles sont automatiquement financées par des déductions salariales ou des cotisations  tu n’as donc pas à conclure toi-même une police. Ci-dessous, nous nous concentrons sur les assurances dont tu dois personnellement t’occuper.

Assurance maladie – une obligation pour tous

Impossible d’y échapper : l’assurance maladie est obligatoire pour toute personne en Suisse.

Selon la LAMal, tu dois être affilié·e à une caisse maladie au plus tard trois mois après ton arrivée dans le pays ou après ta naissance. Cette assurance de base couvre les soins médicaux essentiels en cas de maladie, d’accident (si tu n’as pas d’assurance accident distincte) et de maternité.

Pourquoi cette obligation ? Les coûts de santé peuvent être extrêmement élevés. Grâce à cette obligation, le législateur garantit que personne ne reste sans couverture et que chacun puisse être soutenu financièrement en cas de maladie. Les prestations sont identiques chez toutes les caisses maladie, car elles sont définies par la loi. Tu peux donc comparer les primes chaque année et choisir ta franchise pour optimiser tes coûts.Bon à savoir : à partir de 18 ans, les jeunes adultes doivent prendre eux-mêmes en charge leur assurance.

Astuce : dès que tu travailles plus de 8 heures par semaine pour un employeur, tu peux exclure la couverture accident de ton assurance maladie cela te permet d’économiser des primes, car tu seras alors couvert·e par l’assurance accident obligatoire de ton employeur (voir ci-dessous).

Assurance accident – protection au travail et pendant les loisirs

Un accident est vite arrivé – une chute à vélo, un faux pas à la maison…

En Suisse, les salarié·es sont obligatoirement assurés contre les accidents, conformément à la Loi sur l’assurance-accidents (LAA).

Comment es-tu couvert·e ? Si tu travailles plus de 8 heures par semaine chez le même employeur, celui-ci t’affilie automatiquement à une assurance accident. Elle couvre les accidents professionnels, les trajets domicile-travail et même les accidents non professionnels sur ton temps libre. Tu verras probablement une petite déduction de prime sur ton salaire : souvent, l’employeur paie la part liée aux accidents professionnels, et la part pour les accidents non professionnels est à ta charge.

Si tu travailles moins de 8 heures par semaine, si tu es indépendant·e ou sans activité, tu dois t’occuper toi-même de cette couverture. Dans ce cas, la loi exige que tu inclues la couverture accident dans ton assurance maladie il suffit généralement de cocher une case lors de la souscription. L’objectif est simple : éviter que tu ne supportes seul·e les coûts en cas de blessure.

Assurance responsabilité civile automobile – obligatoire pour tous les détenteurs de véhicules

Pas de responsabilité civile, pas de plaques ! Dès que tu veux immatriculer une voiture, une moto ou tout autre véhicule motorisé en Suisse, tu dois fournir la preuve d’une assurance responsabilité civile. Le service des automobiles délivre les plaques uniquement après réception de ce certificat, généralement transmis électroniquement par ton assureur.

Que couvre cette assurance ? Elle prend en charge les dommages que tu causes à des tiers avec ton véhicule qu’il s’agisse de dommages matériels ou corporels. Par exemple, si tu abîmes une autre voiture en te garant ou causes un accident, c’est cette assurance qui indemnise les victimes. Les réparations de ton propre véhicule ne sont pas incluses ; pour cela, tu peux souscrire une assurance casco partielle ou complète facultative.

La responsabilité civile automobile est essentielle : elle protège les victimes et t’évite de devoir payer des sommes astronomiques. La couverture minimale imposée par la loi est très élevée (souvent plusieurs millions de francs). 

Attention : conduire sans assurance est illégal et peut entraîner non seulement l’absence de couverture, mais aussi le retrait du permis. Compare les primes les tarifs varient selon les assureurs, même si les prestations de base sont définies par la loi.

Assurance bâtiment – protection du logement (obligation cantonale)

Tu es propriétaire d’une maison ou d’un appartement ? Dans la plupart des cantons suisses, tu dois obligatoirement assurer ton bien immobilier contre l’incendie et les dommages naturels. Cette mesure vise à éviter qu’un sinistre comme un incendie, une tempête ou une inondation ne mène à la ruine financière.

Dans de nombreux cantons, cette assurance est gérée par une assurance cantonale des bâtiments (institution de droit public) par exemple à Zurich, Berne ou Lucerne. Cependant, dans certains cantons (Genève, Valais, Tessin, Appenzell Rhodes-Intérieures, et partiellement Uri, Schwytz, Obwald), elle n’est pas obligatoire et peut être contractée auprès d’un assureur privé. À Fribourg et dans le Jura, seule l’assurance incendie est imposée, mais le choix de l’assureur est libre.

En pratique : informe-toi auprès des autorités cantonales lors de l’achat d’un bien immobilier. En général, tu es automatiquement contacté·e par le service des bâtiments. La couverture de base inclut les dommages dus au feu et aux éléments naturels ; tu peux y ajouter, si tu le souhaites, des garanties contre les dégâts d’eau, le bris de verre ou le vandalisme.

Responsabilité civile pour chiens – une obligation pour de nombreux propriétaires

Nos compagnons à quatre pattes entraînent eux aussi des responsabilités. Si tu possèdes un chien, plusieurs cantons exigent une assurance responsabilité civile spécifique. Celle-ci couvre les dommages que ton chien pourrait causer à autrui.

Où est-ce obligatoire ? Cette exigence varie selon les cantons. Dans la majorité (par ex. Zurich, Berne, Thurgovie et bien d’autres), la loi impose une couverture minimale souvent un million de francs afin de couvrir les morsures ou accidents graves. Certains cantons de Suisse centrale n’imposent pas cette obligation, mais une telle assurance reste fortement recommandée : un seul incident peut coûter des milliers de francs (frais médicaux, dégâts matériels, indemnités).

La bonne nouvelle : ton chien est souvent déjà inclus dans ta police de responsabilité civile privée. Vérifie ta couverture ou demande à ton assureur. Sinon, tu peux l’ajouter pour une faible prime ou conclure une police séparée.

Ce que tu dois absolument assurer

La Suisse est un pays d’assurances, mais seules quelques-unes sont réellement obligatoires pour les particuliers. Le cœur du système repose sur l’assurance maladie, suivie de l’assurance accident pour les actifs. Si tu conduis, la responsabilité civile automobile est incontournable. Les propriétaires doivent respecter les obligations cantonales liées aux bâtiments, et les détenteurs de chiens doivent vérifier les exigences de leur canton.

Toutes les autres assurances ménage, responsabilité civile privée, protection juridique sont facultatives, mais souvent très utiles. La responsabilité civile privée et l’assurance ménage sont si répandues que beaucoup les considèrent comme évidentes, alors qu’elles ne sont pas légalement imposées (sauf exceptions locales).

Pose-toi donc la question : puis-je assumer un risque moi-même ou préfère-je jouer la sécurité ? Le législateur impose seulement le minimum pour garantir une base solide. Le reste dépend de toi assurance vol, soins dentaires, litiges juridiques, etc. Les Suisses ont tendance à être un peu surassurés, mais mieux vaut prévenir que guérir.

Assure-toi donc de respecter les obligations légales, puis choisis les protections volontaires adaptées à ta situation. Ainsi, tu seras bien couvert·e en Suisse et tu pourras dormir tranquille.